על פי נתוני משרד האוצר, כ-85% מהציבור הישראלי משלמים פעמיים על ביטוחים זהים, ולפעמים אפילו שלוש פעמים. הסיבות? חוסר תשומת לב, חוסר אינפורמציה מספקת, ביטוחים פרטיים המתנגשים עם ביטוחים ממקום העבודה וכו'. התמימים בינינו יחשבו שיותר פוליסות משמען יותר כיסוי ופיצוי, אך לצערנו, הדבר נכון רק בפוליסות מסוימות הנקראות פוליסת פיצוי (כמו למשל ביטוח תאונות אישיות) אותן ניתן לרכוש בשתי חברות במקביל ולקבל פיצוי כפול. יחד עם זאת, רוב האנשים שמחזיקים במספר פוליסות מאותו סוג בחברות השונות או אפילו באותה חברה, לא עושים זאת מבחירה, אלא מתוך תהליך מכירה אגרסיבי מצד חברות הביטוח שלא טורחות לבצע בדיקה מקדימה. מצב זה יוצר בעיות עבור האזרחים שבאים לממש את זכויותיהם מול החברות השונות שכן במקום לטפל בתביעה אחת מול חברה אחת, האזרחים מוצאים את עצמם קבורים עמוק בגלגלי הבירוקרטיה של חברות הביטוח השונות, או לחילופין לא יודעים בכלל שמגיעים להם כספים ממספר חברות שונות. והמצב מחמיר כאשר אין מדובר בפוליסות פיצוי; ברוב סוגי הביטוחים האחרים, גם אם ירכשו פוליסות כפולות, הלקוחות מקבלים כיסוי ביטוחי אחד בלבד ומבזבזים את כספם לריק! אז איך זה שכל כך הרבה מאתנו משלמים על ביטוח מיותר ואפילו לא יודעים את זה?
איך זה קורה?
תהליך ההפרטה הרחב שעובר על המשק הישראלי בעשרים השנים האחרונות שינה גם את שוק הביטוחים. מרבית האוכלוסייה, כ- 80%, מחזיקים בביטוחים משלימים של קופות החולים, ובמקביל יותר ויותר אנשים מחזיקים גם בביטוחים פרטיים, שהכיסוי שהם מעניקים דומה וברוב המקרים גם עולה על הכיסוי שמעניקים הביטוחים המשלימים של הקופות, כלומר, רוב הציבור מחזיק בביטוחים כפולים ומיותרים ומשלם כפול ללא צורך. וזה לא עוצר פה.
עצלנות של הצרכן או הסתרה של חברות הביטוח?
חוסר המודעות של הצרכן הישראלי לנושא וחוסר ההבנה של הציבור הרחב בתחום הביטוחים, במקביל לתאוות הבצע של המוסדות המעורבים, הביאו למצב זה. לדוגמא: בעת לקיחת משכנתא אנחנו נדרשים לחתום על ביטוח חיים וביטוח נכס. ניתן לעשות את הביטוח דרך הבנק או דרך חברת ביטוח. ברוב הפעמים אנחנו פשוט חותמים על ערימת המסמכים שהבנק מגיש לנו, שכוללת גם את מסמכי הביטוח, גם אם יש לנו כבר ביטוח במקום אחר. הבנק מצידו אינו טורח לברר את הנושא כדי לא להפסיד חלילה את דמי הביטוח שנשלם, ואנחנו לרוב פשוט באמת לא יודעים שמתרחש כאן משהו שאינו מטיב עמנו. התוצאה: תשלום כפול ומיותר על אותו ביטוח בדיוק.
ומה עם ביטוחים מטעם העבודה?
דוגמא נוספת ניתן לראות אצל בכירים בשוק העבודה, המקבלים בדרך כלל, הסדרי בריאות קולקטיביים מטעם המעסיק. למרות שרוב האוכלוסייה מחזיקה גם בביטוחי בריאות פרטיים, כפי שכבר הזכרנו, חברות הביטוח אינן מבררות מול המבוטחים האם יש להם ביטוח בריאות נוסף מטעם המעסיק, שלפעמים קיים על שמם אפילו באותה חברה ממש. למה? כי רוב הסיכויים שיש להם ביטוח בריאות ואז חברת הביטוח תפסיד כסף. התוצאה היא, שוב, תשלום כפול ומיותר, שבסופו של דבר מאפשר לחברות הביטוח לגרוף רווחי עתק על חשבוננו. בשעת הצורך נוכל לממש רק ביטוח בריאות אחד פרטי או דרך המעסיק, או להסתפק בשירותים של קופות החולים (שלרוב לא מספקים כיסוי מלא ומקיף לכל הצרכים שלנו), וכך קורה שאנו משלמים המון כסף על ביטוחים שלא באמת נוכל לממש בשעת הצורך
לא רק בארץ
תחום נוסף בו ניתן למצוא ביטוחים כפולים הוא ביטוחי נסיעות לחו"ל. אמנם מדובר בביטוחים זמניים בהתאם לנסיעה, אך אין שום סיבה לשלם פעמיים על אותו ביטוח. כל מי שנוסע לחו"ל נדרש לעשות ביטוח לתקופת הנסיעה, ובמקביל חברות האשראי הבינלאומיות מעניקות ביטוח נסיעות אישי לכרטיסים מסוימים, ועל תנאי הביטוח חתמתם כבר בעת קבלת הכרטיס לפני כך וכך שנים. הנוסע התמים אינו מודע לגבייה הכפולה עד שהוא מקבל את דרישת התשלום, אבל אז כבר מאוחר מדי.
אז מה עושים?
העלאת המודעות הציבורית לבעיית כפל הביטוחים היא משימה חשובה. כצרכנים, חשוב שנבדוק את תנאי הביטוחים השונים והפוליסות השונות שברשותנו, ובמקרה הצורך כדאי אף לקחת איש מקצוע לביצוע הבדיקות. הכסף שנחסוך בטווח הארוך שווה את הכסף שנשקיע בטווח הקצר.